Верховная Рада 7 октября приняла в первом чтении законопроект № 14013, который вводит правила ведения кредитных историй и государственного контроля за этой деятельностью. Документ наделяет украинцев новыми правами, но содержит немало опасностей, предупреждает управляющий партнер КАС Груп Владимир Гаркуша.
Что предусматривает закон
Законопроект вводит в правовое поле кредитные истории. Заемщики с хорошей историей будут получать лучшие условия кредитования — более низкие процентные ставки, большие лимиты, более длительные сроки. Лица с негативной историей столкнутся с отказами или менее выгодными условиями.
Кредиторов обяжут регулярно передавать актуальную информацию о выполнении обязательств. Граждане получат право бесплатно просматривать собственную кредитную историю, вносить изменения или требовать удаления недостоверных данных.
Во время военного положения близкие пропавших без вести лиц смогут временно получить доступ к их кредитным историям. В случае смерти заемщика — право на информацию будут иметь официальные представители.
Внедряется механизм "стоп-кредит". Если лицо официально заявит о нежелании заключать кредитные договоры, любой новый кредит после этого будет считаться недействительным.
Что будут собирать бюро кредитных историй
Бюро будут накапливать ФИО, дату рождения, основные документы, адрес регистрации и фактического проживания, уникальный номер записи в Едином демографическом реестре, сведения о текущей трудовой деятельности, сообщенный уровень доходов, семейное положение, количество иждивенцев, контактные данные.
Главные риски
Информация будет собираться не только из открытых источников, но и от финучреждений — без согласия заемщика. Увеличение объема персональных данных создает угрозу утечки или неправомерного использования.
Законопроект позволяет кредитным бюро предоставлять дополнительные услуги — скоринг и консалтинг, что потенциально создает конфликт интересов. Бюро могут намеренно оценивать кредитоспособность клиентов способом, выгодным определенным финучреждениям.
Удалить недостоверные данные из открытых источников будет сложно. В случае обжалования бюро лишь актуализирует данные согласно их источнику. Изъятие возможно исключительно в случае прекращения доступа к такому источнику или утраты им статуса публичного.
Непонятные моменты
Законопроект предусматривает введение кредитного балла для заемщиков, но механизм его определения и влияния на заключение кредитного договора не прописан. При этом заемщик не сможет получить информацию о своем кредитном балле.
Непонятна необходимость сбора информации об адресе фактического проживания, сведений о трудовой деятельности и уровне доходов, семейное положение и количество иждивенцев.
Механизм "стоп-кредит" также вызывает вопросы. Кредитор должен уведомить о своем нежелании привлекать кредиты все кредитные бюро, которые будут работать на тот момент, и отслеживать появление новых.
Последствия для рынка
Накопленная кредитная история может привести к отказу в кредитовании лиц с определенными финансовыми трудностями в прошлом, даже если их текущее состояние улучшилось. Более жесткие требования к кредитной истории могут сделать банки более консервативными в выдаче кредитов.
В результате может вырасти спрос на альтернативные кредитные услуги — микрофинансовые организации, которые работают по менее прозрачным схемам и устанавливают более высокие процентные ставки, или ломбарды.
